Что такое страховой андеррайтинг? Все что вам нужно знать
Андеррайтинг – это то, как страховая компания оценивает свой риск. Это может относиться к страхованию дома, автомобиля, водителя, или здоровья или жизни человека. Это помогает страховой компании решить, будет ли выгодна возможность предоставления страхового покрытия физическому или юридическому лицу.
Рассмотрев связанный с этим риск, андеррайтер устанавливает страховую премию, которая будет взиматься в обмен на принятие на себя этого риска.
Что такое страховой андеррайтинг?
Страховая компания должна иметь возможность решить, насколько она рискует, предоставляя страховое покрытие. Ей также необходимо знать вероятность того, что что-то пойдет не так, в результате чего ей придется выплатить требование. Например, выплаты могут быть почти гарантированы, если компанию просят застраховать человека, больного раком.
Компания не будет брать на себя риск выпуска полиса, если риск дорогостоящей выплаты слишком высок.
Как компании определяют приемлемый уровень риска? Вот где вступает в дело андеррайтинг. Андеррайтинг – это сложный процесс, который включает данные, статистику и рекомендации актуариев. Все это помогает андеррайтерам прогнозировать вероятность большинства рисков. Затем страховые компании взимают премии (страховые взносы) в зависимости от уровня риска.
Как работает страховой андеррайтинг
Андеррайтеры – это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. У них есть специальные знания в области оценки рисков. Они используют навыки и информацию, чтобы решить, следует ли страховать что-то или кого-то и какой ценой.
Андеррайтер просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент. Затем он решает, готова ли компания сделать на вас ставку. Работа также включает в себя:
Большая часть андеррайтинга автоматизирована с использованием компьютерных программ. Эти программы очень похожи на системы цитирования.
Андеррайтер может участвовать в случаях, когда требуется дополнительная оценка. Например, это может быть, когда застрахованное лицо подало много требований, когда выдаются новые полисы или когда возникают проблемы с оплатой.
Страховые андеррайтеры часто пересматривают полисы и информацию о рисках всякий раз, когда ситуация кажется выходящей за рамки нормы. Это не означает, что андеррайтер никогда больше не рассмотрит ваше дело только потому, что вы уже подали заявку или у вас есть полис. Андеррайтер может участвовать при изменении условий страхования или риска.
При изменении условий страхования андеррайтер проверяет, желает ли компания продолжить действие полиса на текущих условиях или может представить новые условия.
Законы запрещают андеррайтинговые решения, основанные на расе, доходе, образовании, семейном положении или этнической принадлежности. В некоторых странах также запрещается страховщику отказываться от предоставления полиса, основанного исключительно на кредитном рейтинге или отчетах.
Андеррайтеры и агенты/брокеры: в чем разница?
Агент или брокер продает страховые полисы. Андеррайтер решает, должна ли страховая компания продавать это покрытие и будет ли она его продавать. Ваш агент или брокер должен представить веские аргументы, которые убедят андеррайтера в том, что риск, который вы представляете, является хорошим.
Агенты обычно не могут принимать решения, выходящие за рамки основных правил, которые им даны в руководстве по андеррайтингу, но некоторые агенты могут решить, что они не могут застраховать вас, на основании своих знаний о решениях по андеррайтингу своей компании. Они не могут принять особые меры, чтобы предложить вам страховку без одобрения андеррайтера.
Андеррайтер защищает компанию, соблюдая правила и оценивая риски на основе этого понимания. Они могут решить, помимо основных рекомендаций, как компания будет реагировать на возможность риска. Они также могут делать исключения или изменять условия, чтобы сделать ситуацию менее рискованной.
| Андеррайтеры | Страховые агенты или брокеры |
| Утверждают или отклоняют риск выпуска полиса | Продают полисы и страховое покрытие компаниям и частным лицам, но только с разрешения андеррайтера |
| Работают в страховой компании | Работают как на страховую компанию, так и на застрахованного |
Примеры страхового андеррайтинга
Эти примеры могут помочь вам понять, когда андеррайтер может принимать собственное решение в отношении вашего полиса.
Когда в доме нет людей
Предположим, жена с мужем купили новый дом и решили продать старый. В то время на рынке недвижимости был застой, и они не продали свой первый дом так быстро, как надеялись. В конце концов они переехали, прежде чем продали его.
Они позвонили своему страховому агенту, чтобы сообщить ему, что старый дом пуст. Их агент сообщил им, что им нужно будет заполнить анкету и предоставить более подробную информацию о том, что дом пуст. Затем андеррайтер рассмотрит риски и решит, дадут ли они разрешение на то, чтобы пустующий дом был по-прежнему застрахован.
Когда дом нуждается в ремонте
Новый дом мужа с женой нуждался в большом ремонте. Страховщик обычно не страхует дом без обновленной проводки, но они были клиентами в течение нескольких лет и никогда не предъявляли никаких претензий. В той же компании они застраховали свою машину. Их агент решил передать дело в андеррайтинг.
Муж с женой обещали отремонтировать проводку в течение 30 дней. Отдел андеррайтинга изучил их профиль и решил, что они готовы пойти на риск. Страховщик сообщил агенту, что они не будут отменять полис страхования жилья из-за отсутствия ремонта. Вместо этого они временно увеличили франшизу и дали им 30 дней на выполнение работы.
Условия полиса могут вернуться к более разумной франшизе после небольшого увеличения при соблюдении определенных условий.
Множественные претензии по автострахованию
Человек за пять лет подал три иска по своему полису автострахования в связи с разбитыми стеклами машины. В остальном у него отличный водительский стаж. Страховая компания хочет и дальше страховать его, но хочет снова сделать риск прибыльным. За последние пять лет компания выплатила 1400 долларов по заявкам на стекло, но человек платит только 300 долларов в год за покрытие стеклянных покрытий. Его франшиза составляет всего 100 долларов.
Страховщик просматривает файл и решает предложить клиенту новые условия после его продления. Компания соглашается предложить ему полное покрытие, но увеличит его франшизу до 500 долларов.
Страховщик также предлагает другой вариант: он продлит полис, но он будет включать ограниченное покрытие стекла. Это способ страховщика минимизировать риск, при этом обеспечивая клиенту другое необходимое покрытие, например страхование на случай столкновения.
Ключевые выводы
Предприниматель, бизнес-тренер, специалист по обучению персонала по следующим темам: менеджмент, улучшение клиентского опыта, личная эффективность, работа с возражениями.
Андеррайтинг в страховании жизни
Особенности накопительного страхования жизни и его перспективы в России. Заключение и сопровождение соответствующих договоров, их принципиальные условия, права и обязанности сторон. Роль андеррайтинга и предстраховой экспертизы в страховании жизни.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | контрольная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 19.03.2015 |
| Размер файла | 24,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
страхование договор жизнь андеррайтинг
В современных условиях роль страхования, как одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, предприятия и общества в целом, непрерывно возрастает. Страхование становится не только необходимым для дальнейшего развития российской экономики, но и превращается в привлекательный бизнес. Но без изучения теории страхового дела, его технологических особенностей, без получения специальной профессиональной подготовки этот бизнес успеха не принесет.
Основные тенденции развития страхования связаны с необходимостью создания надежного инструмента защиты интересов человека, общества, государства, субъектов экономической деятельности от рисков. В этом контексте андеррайтинг является ключевым звеном управления оперативной деятельностью страховой компании, а андеррайтерский результат в значительной мере определяет операционный результат страховой компании.
Ужесточение конкуренции на страховом рынке в России ставит перед андеррайтером задачи нового уровня сложности: как сохранить клиентскую базу при активной демпинговой политике конкурентов, как повысить качество страховых услуг и сохранить необходимый уровень рентабельности бизнеса.
Основная проблема, с которой сталкиваются страховые компании, состоит в необходимости совершенствования методов организации и управления процессом андеррайтинга в страховании, позволяющих оперативно работать с индивидуальными рисками страхователей и улучшать андеррайтерский результат страховщика.
1. Особенности накопительного страхования жизни и его перспективы в России
Страхование жизни выполняет наиболее важную социальную функцию среди других видов страхования, одновременно обеспечивая застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления смерти, установления нетрудоспособности или получения травмы, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, и накопление денежных средств. Страхование жизни, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.
В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования.
Страхование жизни, наряду с пенсионным страхованием, является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики. В странах Европейского Союза, США и Японии инвестиционные возможности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни и концентрирующих на длительные сроки средства населения, значительно превосходят инвестиционные возможности банков.
В отличие от других видов страхование жизни наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной России. Однако изменения в экономике, проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в налоговом законодательстве и в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольного страхования жизни и других видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.
2. Заключение и сопровождение договоров страхования жизни
Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой; суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора; подтверждается оформлением страхового полиса.
Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и другим типам договоров. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.
Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:
это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
это договор консенсуальный, т.е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;
это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь рассмотрев предложения страховщика, принимает или отвергает; подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений;
это публичный договор, в заключении которого не может быть отказано страхователю.
С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни:
наиболее простая форма договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования;
В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:
договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10-15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;
в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договора осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страховое случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы мы является возможность клиента оплачивать соответствующие страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы.
3. Андеррайтинг и предстраховая экспертиза в страховании жизни
В страховании жизни риск связан со случайным характером продолжительности индивидуальной человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. Для этого они пользуются таблицами продолжительности жизни, или, как их чаще называют, таблицами смертности, которые составляются государственными органами статистики или страховщиками.
В самом общем понимании страховым риском в страховании жизни является предусмотренное договором страхования предполагаемое, но непредсказуемое по времени (случайное) событие, сопровождающееся нанесением определенного ущерба здоровью и / или жизни застрахованного лица (в т.ч. его смерть) или его дожитием до определенного возраста или срока.
Набор рисков (страховых случаев) выбирается страхователем на основе правил страхования или устанавливается страховщиком в страховых продуктах.
В классическом страховании жизни типовыми рисками (страховыми случаями) являются имевшие место в период действия договора страхования:
риск дожития застрахованного до определенного возраста или срока;
риск смерти застрахованного лица;
риск установления застрахованному лицу группы инвалидности;
риск получения застрахованным лицом телесных повреждений;
риск диагностирования у застрахованного лица смертельного опасного заболевания и пр.
При этом могут быть установлены конкретные требования к реализации риска, например, установление именно нерабочей группы инвалидности или именно в результате несчастного случая.
Классическое страхование жизни относится к среднесрочным и долгосрочным видам личного страхования, что устанавливает высокие требования к оценке принимаемого на страхование риска.
Андеррайтинг в накопительном страховании жизни включает мероприятия, проводимые с целью определения степени отклонения риска наступления смерти или какого-либо нарушения здоровья потенциального застрахованного лица от установленного критерия (например, среднестатистического показателя продолжительности жизни согласно таблицам смертности и травматизма), в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги на условиях, адекватных принимаемому риску.
Андеррайтинг проводится на основании результатов предстраховой экспертизы. Оценка рисков проводится по следующим направлениям:
1) медицинский андеррайтинг;
2) профессиональный андеррайтинг;
3) андеррайтинг образа жизни;
4) финансовый андеррайтинг;
5) криминальный андеррайтинг.
Андеррайтинг договора страхования жизни проводится комплексно и предусматривает оценку степени риска одновременно по всем направлениям. Однако, как показывает практика, можно выделить определенную последовательность проведения андеррайтинга договора страхования жизни. В частности, наиболее важной составляющей является медицинский андеррайтинг, т.к. при неудовлетворенном состоянии здоровья застрахованного лица (страхователя) другие вопросы андеррайтинга становятся уже не актуальными. Скорее всего, договор страхования в отношении подобного страхователя будет направлен на более глубокий андеррайтинг (индивидуальный) или не будет заключен вообще.
Следует отметить, что, по данным мировой статистики, более 90% заявлений на страхование жизни рассматриваются положительно. В случае отклонения заявления или принятия его по повышенному тарифу, следует помнить, что страховой тариф не постоянен и может со временем меняться. Так, если бросит курить, похудеть, снизить уровень артериального давления, то оценка страхового риска может измениться в сторону уменьшения.
На протяжении всей истории страхования андеррайтинг был и в настоящее время остается ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений. Именно от правильного андеррайтинга зависело и зависит успешное проведение страховых операций и финансовый результат страхования. Однако в отечественной литературе практически отсутствуют работы, посвященные теории и практике андеррайтинга
Можно выделить следующие функции андеррайтинга:
1) аналитическая функция, включающая решение следующих задач
2) практическая функция
3) методическая функция
4) контрольная функция, включающая:
Как правило, создаваемая в страховых компаниях система андеррайтинга включает в себя два уровня: первичный и специализированный. Первичный андеррайтинг (иными словами, типовой, стандартный) выполняется силами самих продавцов. В рамках стандартного андеррайтинга происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный, индивидуальный андеррайтинг проводится квалифицированными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам исходя, главным образом, из финансовых результатов по виду страхования или страховому портфелю. Условно критерии индивидуального андеррайтинга можно назвать критериями рентабельности.
В широком понимании, в страховой андеррайтинг входят следующие операции:
1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:
2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
6) заключение договора страхования;
7) разработка мероприятий по снижению рисков;
8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.
Список использованной литературы
1 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 28.12.2013)
2 «Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 №02-03-36)
3 Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
5 Хохлов Н.В. Управление риском, ЮНИТИ, М. 2012 г.
6 Шахов В.В. Страхование, ЮНИТИ, М. 2012 г.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие, цель и функции андеррайтинга, его виды, процедура и методология. Особенности андеррайтинга в страховании имущества, предпринимательских рисков, в страховании ответственности. Проблемы и перспективы развития андеррайтинга в Российской Федерации.
курсовая работа [206,1 K], добавлен 25.11.2010
Понятие страхования жизни, его сущность и особенности, основные цели и задачи, законодательная база деятельности. Принципы, реализуемые при страховании жизни человека, их социально-экономическая роль. Классификация страхования жизни, ее разновидности.
реферат [26,0 K], добавлен 31.03.2009
Страхoвой риск при страхoвании жизни. Цели социального и финансового характера. Накопительное страхование. Метoды кoличественногo анализа. Финансовое планирование и управление рисками. Прoблемы, вызванные страхoванием. Клaссификация андеррайтинга.
курсовая работа [301,7 K], добавлен 25.11.2012
Законодательство о личном страховании, история его становления. Договор личного страхования, его условия, предмет, объект и порядок исполнения. Права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни. Налогообложение в сфере личного страхования.
дипломная работа [95,8 K], добавлен 17.02.2012
Нормативно-правовое регулирование страхования жизни в России. Проблемы и перспективы развития гражданского законодательства страхования жизни в государстве. Составление договоров личного страхования от несчастных случаев. Обзор судебной практики.
дипломная работа [246,4 K], добавлен 20.07.2014
Андеррайтинг в личном страховании
«Управление в страховой компании», 2009, N 2
Андеррайтинг является одним из важнейших элементов процесса страхования. Принятая в компании политика андеррайтинга и качество его проведения оказывают непосредственное влияние на финансовые результаты страховых операций и платежеспособность страховой организации в целом. Кроме того, андеррайтинг тесно связан с прочими бизнес-процессами: маркетингом, разработкой страховых продуктов, актуарными расчетами, урегулированием убытков и др.
Понятие и процедура андеррайтинга
Принципы оценки риска
Андеррайтер оценивает каждый риск индивидуально. И если оказывается, что фактическая смертность или заболеваемость по конкретному риску не превышает тех данных, которые использовались при расчете тарифов, то данный риск рассматривается как стандартный. Когда предполагаемый риск несет повышенную вероятность смерти или заболеваемости, то риск рассматривается как нестандартный, и в этом случае применение базовых тарифов и стандартных условий страхования недопустимо.
На оценку риска влияют такие факторы, как состояние здоровья застрахованного на момент заключения договора страхования, его медицинская история, семейный анамнез, генетическая предрасположенность к заболеваниям (если возможно ее оценить), профессия, способ проведения досуга (в тех случаях, если он несет повышенный риск), некоторые финансовые факторы. В некоторых случаях в расчет принимаются различные внешние факторы, нематериальные опасности и т.д.
Несмотря на то что критерии, принимаемые в расчет при андеррайтинге в различных страховых компаниях, могут значительно варьироваться, общие принципы всегда одинаковы.
Обычно договоры страхования жизни, страхования трудоспособности и страхования от критических заболеваний являются долгосрочными. Поэтому при оценке риска андеррайтер должен заглянуть вперед и учесть любые возможные ухудшения в физическом состоянии заявителя в будущем, которые можно установить на основании медицинской истории или медицинской экспертизы. Так как размер страховой премии зафиксирован в договоре, страховщик не сможет его увеличить или прервать страхование. При построении комбинированных страховых продуктов с несколькими страховыми случаями и возможностью увеличения страховой суммы без дополнительного медицинского освидетельствования андеррайтер должен стремиться к настолько детальной оценке риска, насколько это возможно. В некоторых случаях, когда нет возможности оценить все факторы, целесообразно исключить из покрытия ряд опций.
При оценке риска влияющие факторы нельзя рассматривать изолированно. Необходимо учитывать все факторы во взаимосвязи друг с другом. Например, если страхователь, в истории болезни которого есть упоминания о заболеваниях легких, работает в пыльной атмосфере, то он подвержен большему риску, чем лицо, имеющее такое же состояние здоровья, но работающее на открытом воздухе.
Важную роль играют и наследственные факторы. В ряде случаев существует наследственная предрасположенность к определенным заболеваниям, которые повторяются из поколения в поколение. Одновременно нельзя игнорировать взаимосвязь между некоторыми заболеваниями и профессией, занятиями спортом, политическими и географическими рисками.
Процедура андеррайтинга включает в себя два взаимосвязанных элемента:
Целью андеррайтинга является достижение ситуации, когда все предлагаемые на страхование риски оценены и соответствующим образом классифицированы. Страховая компания основывается на предположении, что для страхователей, риски которых имеют схожие характеристики, показатели смертности и заболеваемости будут одинаковыми. Поэтому данные риски будут объединены в одну группу, а для страхователей будет установлена одинаковая ставка премии.
После того как будет завершен процесс селекции, андеррайтер соотносит риск с одним из классов рисков. Эта классификация составляется в результате совместных усилий актуариев, медицинских экспертов и андеррайтеров. Андеррайтер определяет, к какому классу относится риск того или иного страхователя, посредством количественной или процентной оценки каждого фактора, который способен отрицательно повлиять на состояние здоровья страхователя и вероятность его смерти.
Особенности классификации рисков
Следует отметить, что понятие «стандартный риск» может существенно различаться в зависимости от типа полиса (индивидуальный или групповой); вида страхового продукта (например, пожизненное или срочное страхование); специфики страхового рынка и т.д.
Андеррайтинг в большей степени связан с вероятными, а не определенными фактами. Андеррайтеры опираются на статистические данные, при помощи которых связывают определенные показатели или характеристики с вероятностью умереть или утратить здоровье.
Например, андеррайтер анализирует вес каждого потенциального страхователя относительно его роста. Нам известно, что в группе идентичных в прочих аспектах страхователей продолжительность жизни лиц, имеющих излишний вес, будет короче, чем у лиц со средним весом. Соответственно, лица, имеющие излишний вес, заплатят более высокую премию, несмотря на то что остальные характеристики риска одинаковы, так как их риск классифицирован с точки зрения более короткой ожидаемой продолжительности жизни, а не потому, что андеррайтер сделал субъективное предположение, что продолжительность жизни конкретного человека будет меньше.
Для большинства рисковых событий андеррайтеры не могут установить, наступит ли это событие для конкретного человека в течение определенного периода времени. Если бы такое предсказание было возможно, не было бы необходимости в группировке рисков, то есть в распределении риска убытков среди большого количества страхователей. Каждому застрахованному просто назначали бы премию, точно равную сумме убытка, а не премию, отражающую ожидаемую стоимость убытков.
Такая необходимость вытекает из того, что в основу любого страхования положен принцип предельной добросовестности, то есть страховая компания полагается на достоверность и правдивость ответов, содержащихся в анкете, заполняемой страхователем. В ряде случаев сведения анкеты должны быть подтверждены данными медицинского освидетельствования.
Для всех видов добровольного страхования, продаваемых на частном рынке, андеррайтинг является необходимым элементом. Он не нужен в тех случаях, когда страхование предоставляется или субсидируется государством, или для полисов с незначительными страховыми суммами. Также андеррайтинг не всегда проводится при продаже полисов группового страхования.
Андеррайтинг в групповом страховании
Групповое страхование означает, что один договор страхования заключается в отношении целой группы людей, которые связаны со страхователем (например, он является их работодателем). Групповое страхование отличается следующими характеристиками:
При групповом страховании процедура андеррайтинга отлична от той же процедуры при индивидуальном страховании. Чаще всего индивидуальные риски членов группы не рассматриваются. Вместо этого андеррайтинг нацелен на страхование групп застрахованных, которые в совокупности покажут предсказуемый уровень заболеваемости или смертности. Если компания застраховала достаточное количество групп и если эти группы однородны по своему составу, заболеваемость или смертность будут поддаваться прогнозированию. С этой точки зрения группа становится единицей андеррайтинга, и к ней можно применить те же принципы страхования, которые применяются к каждому индивидуальному страхователю внутри группы. Для получения однородной группы процесс андеррайтинга в групповом страховании нацелен на контроль антиселекции со стороны участников конкретной группы.
В целях контроля антиселекции используются следующие критерии групп.
Поскольку при групповом страховании группа рассматривается как целая застрахованная единица, каждая группа должна внести в фонд сумму, достаточную для покрытия ее потенциальных ожидаемых убытков. В индивидуальном же страховании каждый индивидуум должен внести в фонд сумму, достаточную для покрытия его собственных потенциальных ожидаемых убытков.
Ввиду различий между застрахованными единицами в индивидуальном и групповом страховании различается и процедура андеррайтинга. В групповом страховании страховщик рассматривает характеристики группы как единого целого, а не индивидуальные характеристики каждого члена группы. Если группа включает достаточно большое количество лиц, то потребности в индивидуальном андеррайтинге нет. Поэтому при покупке работодателем полиса группового страхования жизни или здоровья для своих работников андеррайтинг обычно не проводится.
Исключение составляют договоры группового страхования, которые допускают установление различных страховых сумм для застрахованных.
При этом страховая компания устанавливает предельный размер покрытия по договору страхования, в рамках которого договор может быть заключен без андеррайтинга. Для тех застрахованных, чья страховая сумма превышает установленный лимит, проводится индивидуальный андеррайтинг по стандартной схеме.
Андеррайтинг в социальном и частном страховании
Под понятием «социальное страхование» обычно подразумеваются страховые программы, которые соответствуют трем следующим критериям:
Подобное различие между рынками обязательного и добровольного частного страхования является ключевым в понимании того, что андеррайтинг абсолютно необходим в частном страховании, но не нужен в социальном. Также это объясняет, почему коммерческая страховая организация будет финансово несостоятельной, если ей запретить дифференцированно тарифицировать риски.
Любой вид страхования основан на том, что страхователь вносит в общий фонд некоторую денежную сумму, а из этого фонда впоследствии производятся выплаты страхователям, понесшим убытки. Если страхование осуществляется на добровольной основе, взнос каждого страхователя в общий фонд должен базироваться на потенциальном ожидаемом убытке, который этот страхователь передает страховой компании. Иными словами, каждый страхователь должен заплатить актуарно справедливую цену.
В добровольном страховании, если некоторые застрахованные будут платить премию, размер которой недостаточен для покрытия их убытков и расходов страховщика, другие застрахованные будут восполнять этот дефицит за свой счет. Иными словами, застрахованные с низкой предрасположенностью к риску будут субсидировать тех, у кого эта предрасположенность высока.
Естественно, что на практике страхователи, которые не несут убытков, в той или иной степени субсидируют тех, которые эти убытки понесут. Однако субсидирование постфактум является обоснованным, так как предполагает справедливое ценообразование, поскольку страховые события происходят редко. Для каждого застрахованного вероятность получения субсидии из страхового фонда соответствует вероятности наступления убытка. Премии каждого участника страхового фонда должны варьироваться, с тем чтобы отражать вероятность убытка каждого из них. Иначе те страхователи, вероятность убытка для которых мала, могут отказаться от страхования. Такой проблемы не возникает в обязательном социальном страховании, так как закон требует обязательного участия в нем, даже если размер взноса будет несправедливым с актуарной точки зрения.
При наличии всей необходимой информации о каждом предлагаемом к страхованию риске процесс андеррайтинга относительно прост. Однако на практике такое случается редко, так как выявление всей возможной информации о застрахованном делает андеррайтинг очень дорогой процедурой. Более того, необходимость в столь детальной информации чаще всего отсутствует. В реальности механизм распределения риска способен сглаживать даже последствия недостатка информации. Но это правило работает только в том случае, если информацией о риске не располагают ни страховщик, ни сам страхователь.
Если же одна сторона договора проинформирована о риске лучше, чем другая, то возникает проблема асимметрии информации, что существенно затрудняет работу страховщика.
Страховщикам сложно представить реальную степень асимметрии информации между ними и их клиентами. Обычно страхователи обладают большей информацией о своем здоровье и прочих факторах, влияющих на потенциальные убытки, чем страховая компания. С другой стороны, страховщик, владея информацией, собранной в ходе андеррайтинга, может интерпретировать ее с большей точностью, чем сам страхователь. У страхователей могут быть мотивы утаивать отдельную информацию о своих рисках. Таким образом, они могут принести в страховой фонд риск за плату меньшую, чем они ожидают получить из этого фонда. Вполне естественно, что страхователь стремится получить страховой полис (как и многое другое в жизни) на более благоприятных условиях (то есть по более низкой цене, даже если она невыгодна производителю).
Таким образом, в отсутствие андеррайтинга на рынке добровольного страхования присутствует естественная асимметрия информации между страховщиком и страхователем. Даже если андеррайтинг проводится, страхователи не раскрывают всей информации, которая может повлиять на классификацию риска. Причиной этому может стать факт, что страховщик не задает соответствующих вопросов, а страхователь забыл или намеренно утаил какие-либо факты.
Асимметрия информации приводит к антиселекции, выражающейся в поведении страхователей, у которых есть мотив извлечь финансовые преимущества из системы классификации рисков. Антиселекция возникает везде, где существует право выбора: покупать или не покупать, выбирать страховую сумму или условия страхования, пролонгировать или прекращать договор страхования. Поэтому андеррайтинг необходим для того, чтобы выявлять и сдерживать антиселекцию.
Следует отметить, что антиселекция не сдерживает процесс покупки страховых полисов. Хотя в случаях, когда страхователи уверены, что премии слишком высоки по отношению к их потенциальным убыткам, у них появляется мотив прекратить действие договора досрочно.
Данное предположение находит свое подтверждение в истории развития страхования жизни. В начале XVIII в. у компаний, осуществляющих страхование жизни, еще не было точных научных критериев для селекции рисков. Сейчас стало очевидно, что неудачи первых обществ по страхованию жизни были в основном вызваны отсутствием научных подходов к селекции участников фонда. Большинство застрахованных лиц являли собой слишком высокий риск. Только те компании, у которых число застрахованных ограничивалось, а правила уплаты премий и осуществления выплат были строгими, справлялись с поддержанием своей финансовой устойчивости.
Очевидно, что компании по страхованию жизни разорялись до тех пор, пока не стали дифференцировать премии в зависимости от возраста страхователей. При отсутствии селекции риска более молодые страхователи, а значит, потенциально имеющие большую предполагаемую продолжительность жизни, из-за невыгодных условий страхования покидают страховой фонд, что приводит к несостоятельности всей страховой схемы.
Вышеизложенная ситуация носит название спирали антиселекции и выражается в том, что страхователи, для которых премия назначается в размере, существенно превышающем ожидаемую тяжесть их убытков, покидают страховой фонд. А в результате это приводит к увеличению премий для оставшихся страхователей. Затем рост премий приведет к повторному оттоку страхователей из фонда и к последующему росту премий и т.д. В итоге страховой фонд полностью рухнет (см. рисунок). Этот тип антиселекции усугубляется ценовой и андеррайтинговой политикой, которые с точки зрения страхователя не учитывают большинство факторов риска.
Спираль антиселекции
Если страхователи будут знать, что страховщик примет их на страхование без андеррайтинга, наибольшим спросом страховые полисы будут пользоваться у лиц с неудовлетворительным состоянием здоровья, надеющихся, что им будут предоставлены более лояльные условия. То есть страховой фонд объединит тех, у кого показатели заболеваемости и смертности превышают среднее значение.
И наоборот, если застрахованные заранее будут знать, что страховщик проведет детальное исследование их предрасположенности к риску заболеваемости или смерти, лица с нестандартным риском не придут в страховую компанию вовсе или будут более правдиво отвечать на вопросы андеррайтера (поскольку им известно, что их ответы будут проверены).
