Работодатель запрашивает данные о моих финансовых обязательствах. Это законно?
Вправе ли потенциальный работодатель в анкете для проверки службой безопасности запрашивать данные о моих финансовых обязательствах? Могу ли я отказаться давать эту информацию?
Мне непонятно, как информация, например, об ипотеке влияет на решение о моем трудоустройстве. Работодатель и так запрашивает ИНН/СНИЛС и может проверить отсутствие задолженности по этим документам без раскрытия мною информации о финансовых обязательствах.
Анастасия, некоторым работодателям недостаточно информации из открытых источников — они хотят понять, какими качествами вы обладаете. В этом могут помочь сведения о ваших обязательствах и о том, как вы их исполняете.
С вашего согласия любая организация может запросить вашу кредитную историю. Вы вправе отказаться предоставлять информацию о своих финансовых обязательствах, но это может стать причиной, по которой работодатель выберет более открытого кандидата, хотя формально вам назовут другую.
Зачем работодателю знать о ваших обязательствах и долгах
Все работодатели проверяют своих потенциальных сотрудников. Глубина проверки зависит от позиции, на которую претендует соискатель, сферы деятельности и внутренней политики компании. Так, некоторым работодателям достаточно информации из личной анкеты. А другие проверяют будущих работников более досконально.
Вот на что обращают внимание работодатели.
Социальные сети. Некоторые работодатели просят соискателей дать ссылки на их страницы в соцсетях или ищут их самостоятельно. Работодатели смотрят, как кандидаты на должность ведут себя в интернете, о чем рассказывают, какую информацию публикуют в открытом доступе и какое мнение выражают. Поскольку сотрудник — это лицо компании, работодателю важна репутация кадров.
Наличие долгов. Работодатели проверяют, есть ли у соискателей долги. Если да, то какие, по каким обязательствам, на какие суммы, было ли возбуждено исполнительное производство и признан ли человек банкротом. Большое количество просроченных долгов может говорить о безответственности кандидата. Также работодателей может насторожить, если соискатель часто оформляет займы в МФО: раз постоянно нужны деньги до зарплаты, значит, человек не умеет планировать свои расходы.
Если же соискатель признан банкротом, то ему в принципе запрещено занимать некоторые должности. Например, банкрот не может стать гендиректором компании в течение 3 лет после завершения процедуры, а директором банка — в течение 10 лет.
Отношение к обязательствам. Информация о том, какие у соискателя есть обязательства и как он их исполняет, может охарактеризовать человека.
К примеру, по статистике банков, ипотечные заемщики самые дисциплинированные и редко допускают просрочки. Связано это с тем, что ипотечное жилье чаще всего единственное — потеряв его, заемщику будет негде жить. Получается, такой сотрудник будет максимально мотивирован хорошо работать.
На моей прошлой работе ходила шутка, что лучший сотрудник — приезжий с ипотекой: ему не хочется возвращаться в родной город, при этом у него есть обязательства, которые его подстегивают.
Платежная дисциплина. Работодатели могут проверять не только факт наличия обязательств, а как вообще человек выплачивает долги. При наличии просрочек вряд ли соискатель сможет претендовать на должность финансового директора, бухгалтера или сотрудника банка.
Судимость. Работодателей может интересовать, есть ли судимость как у самого соискателя, так и у его родни. К сожалению, судимый родственник может стать причиной, по которой работодатель выберет другого кандидата. По закону так делать нельзя, но бывает всякое.
Результаты проверки на полиграфе. Как при трудоустройстве, так и в процессе работы сотрудника могут проверить на полиграфе с его согласия. Это законно.
Полученная информация относится к персональным данным, которые работодатель не вправе разглашать и должен всячески защищать. Но не все компании внимательно относятся к данным сотрудников — будьте внимательны.
Проверка сотрудников по кредитной истории
В unirate24.ru зарегистрировано 7223 компаний, из которых половина регулярно проверяют кредитные истории сотрудников. Мы пообщались со специалистами СЭБ этих компаний и узнали, кого и в каких ситуациях они проверяют, на что обращают внимание. Также из статьи вы узнаете, как получить кредитную историю и как ее анализировать.
Что такое кредитная история
Это документ, в котором содержатся данные по кредитам сотрудника. Информацию в кредитную историю передают банки и МФО. Иногда передают мобильные операторы и коммунальщики, если человек затянул с оплатой, проигнорировал суд и судебное взыскание. По закону кредитные организации обязаны передавать данные о переменах в кредитной истории в течение пяти рабочих дней.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Сервис unirate24 — официальный партнер крупнейших бюро России. Поэтому в нашем сервисе вы гарантированно найдете кредитную историю сотрудника, если он хоть раз брал кредит, микрозайм или оформлял кредитную карту.
Кредитную историю БКИ предоставляют в виде отчетов. Так выглядит отчет unirate24: 
Фрагмент кредитного отчета в unirate24. Смотреть целиком
Что покажет кредитная история
• Кредитную нагрузку: суммарный ежемесячный платеж по действующим кредитам.
• Данные по каждому кредиту: цель кредитования, размер кредита, сумма ежемесячного платежа, дата погашения.
• Платежная дисциплина: платит исправно или с просрочками.
• Количество обращений в банк за все время и за последние 30 дней.
• Фактические адреса и адреса прописки, которые сотрудник указывал в заявке на кредит.
• Кредиты, в которых проверяемый является поручителем.
Эти сведения помогут вам оценить кредитное поведение сотрудника или соискателя. Плохо, если человек живет от микрозайма до микрозайма или большую часть доходов тратит на кредиты. Еще хуже — наличие просрочек платежей больше двух месяцев. Такой человек находится под прессингом банковской службы взыскания или коллекторов. Хорошо, если проверяемый исправно обслуживает ипотеку или автокредит — показатель стабильности.
Кого проверять по кредитной истории
Опытные безопасники проверяют сотрудников с доступом к материальным ценностям и коммерческой тайне, а также тех, кто выбирает поставщиков, предоставляет скидки и отсрочки. В зоне риска любой сотрудник, который может украсть деньги, получить откат, продать конкурентам базу данных или коммерческую тайну.
• Доступ к ТМЦ: продавцы, грузчики, кладовщики, водители, кассиры,
• Коммерческая тайна, выбор поставщиков, скидки и отсрочки: коммерческий или финансовый директор, руководитель отдела закупок, главный бухгалтер, IT-специалист или системный администратор.
В каких случаях проверять сотрудников по кредитной истории
Проверяйте при трудоустройстве, во время работы в случае проведения служебного расследования по факту хищения денег, ТМЦ или коммерческой информации.
При трудоустройстве проверка по кредитной истории поможет отсеять неблагонадежных кандидатов. Например, «Компания Экономической Безопасности» при найме грузчиков и кладовщиков проверяет их кредитную историю. Если у кандидата размер ежемесячных платежей превышает половину зарплаты, ему откажут в трудоустройстве — такой сотрудник считается закредитованным. Также не берут на работу кандидатов с просрочками платежей свыше 10 тысяч.
Закредитованный сотрудник отдает больше половины доходов на погашение кредитов
Закредитованный сотрудник хуже работает, потому что обеспокоен финансовыми трудностями и морально подавлен. Сотрудник с просрочками платежей по кредитам склонен к мошенничеству и махинациям, потому что находится под прессингом у банка или коллекторов. 
Кредитная история работающих сотрудников поможет контролировать их финансовое состояние и проводить служебное расследование при подозрении в хищении и мошенничестве.
Например, кладовщик Иван с зарплатой 30 000 рублей купил новый Фольксваген Тигуан. Коллегам сказал, что в кредит. Вы на всякий случай проверяете кредитную историю Ивана: действительно ли автокредит, или Тигуан стал следствием складских недостач.
Проводите ежегодную профилактическую проверку кредитной истории «высокорисковых» сотрудников. Так, в компанию приняли руководителя подразделения по закупкам. Проверили его кредитную историю: выплачивает ипотеку. Через год работы снова запросили кредитный отчет. Оказалось, что размер ипотеки резко снизился в момент проведения крупной закупки. Организовали служебное расследование, проверили закупку ТМЦ. Уличили в мошенничестве. Руководитель сознался и был уволен.
Проверяйте сотрудников по кредитной истории при смене должности или повышении, если перемена связана с новым уровнем доступа к ТМЦ или коммерческой тайне.
Как получить кредитную историю сотрудника в unirate24.ru
Выберите «Кредитный отчет» в разделе «Физические лица» 
Заполните анкету сотрудника или соискателя: ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, адрес по прописке и фактический адрес. 
Затем скачайте согласие на получение и предоставление информации, содержащейся в основной части кредитной истории. Проверяемый подписывает согласие. Вы прикрепляете подписанное согласие в кабинет, также прикрепляете скан паспорта и выполняете запрос. 
Через несколько секунд получаете кредитный отчет.
Стоимость одного кредитного отчета — от 300 до 700 рублей. Цена зависит от объема запросов. Чем больше запросов, тем дешевле цена каждого. Посмотреть тарифы
Как читать кредитный отчет
Кредитный отчет состоит из трех частей: титульной, информационной и дополнительной.
Титульная часть содержит сводную информацию по кредитам, паспортные и контактные данные. 
Титульная часть кредитного отчета со стоп-факторами.
Сводная информация покажет количество кредитов, просрочек и обращений в банки за последнее время. Здесь же вы увидите общий размер долга и кредитную нагрузку. 
Красным обозначены тревожные сигналы: количество и сумма просрочек. Заемщик перестал платить по кредитам больше месяца назад.
Отдельным блоком выделены стоп-факторы: просрочки, обращения в банки за последний месяц и частое обращение к микрозаймам. Все это сигнализирует о нестабильном финансовом состоянии заемщика. 
Информационная часть покажет вам информацию по каждому отдельному кредиту, который брал проверяемый. Для чтения этого блока вам нужна таблица условных обозначений: 
Такая таблица есть в каждом кредитном отчете
Блок по каждому отдельному кредиту:
В верхней части указан вид кредит, дата открытия и финального платежа, сумма займа и выплаченная сумма. Ниже — цветные квадраты с цифрами и буквами. Обозначения квадратов вы видели в таблице выше. Серый — кредитор не передал данные, зеленый обозначает платеж без просрочек, желтый — просрочку от месяца до двух. Буквы под квадратами — месяцы. Читаются квадраты справа налево. В нашем примере первый платеж был был в марте, последний в сентябре.
Дополнительная часть покажет, сколько раз проверяемый подавал заявки на кредит за последний год, месяц и неделю. Указана и причина обращения. 
Анализируем полученные данные
Негативные факторы
5 и более открытых кредитов
Частые микрозаймы
Текущая просрочка от 30 дней
Просрочки в прошлом от 60 дней
5 и более обращений за кредитами в последний месяц
Отдает за кредиты от 45% доходов
Не совпадают с предоставленными номера телефонов
Не совпадают с предоставленными адреса прописки и регистрации
Три и более кредитных карты
Такой сотрудник несет риски финансовых и репутационных потерь для предприятия
Положительные факторы
Отсутствие просрочек в последние 12 месяцев
Кредитная нагрузка ниже 35%
Наличие действующей ипотеки
Номера телефонов и адресов совпадают с предоставленными
Погашенные кредиты свидетельствуют об умении человека брать на себя ответственность и выполнять обязательства. Действующая ипотека показывает заинтересованность соискателя в долгосрочных отношениях с работодателем.
Как внедрить кредитную историю в регламент проверки сотрудников и соискателей
Мы рекомендуем внедрить в службу безопасности компании такой регламент проверки сотрудников и соискателей:
Проверка сотрудника и соискателя по открытым источникам информации
• Определите подлинности паспорта и наличие разрешения на работу (нерезиденты
РФ) на сайтеservices.fms.gov.ru
• Проверьте ИНН на service.nalog.ru/inn.do
• Проверьте на долги, исполнительные производства, ограничения в правах,
нахождение в розыске на сайте fssprus.ru
• Проверерьте нахождение в уголовном розыске на mvd.ru/wanted
• Проверьте наличие сведений об уголовной, административной и гражданской
судебной практике на sudrf.ru
• Проверьте наличие залогового имущества на www.reestr-zalogov.ru
• Проверьте штрафы ГИБДД на www.gibdd.ru/check/fines/
• Проверьте задолженность по налогам и сборам money.yandex.ru/taxes/
Проверка по закрытым источникам информации на www.unirate24.ru
Позволяет проверить кредитную историю сотрудника. Установить
уровень кредитной нагрузки и платежную дисциплину, наличие проблемных долгов, опыт финансового мошенничества.
Включите согласие на получение кредитной истории в анкету соискателя. Так вы сразу соберете и паспортные данные, и письменное разрешение на проверку.
Для действующих сотрудников выпустите положение об обработке персональных данных и в это положение включите согласие на запрос кредитной истории. Поводом к получению согласия может быть любое передвижение в структуре компании: повышение должности или зарплаты, определение KPI.
Начните проверку сейчас
Это не займет много времени. Отчет придет уже через 1 секунду.
Встречают по отчету
Запросы делаются в рамках проверок служб безопасности. Получить кредитную историю потенциального или действующего сотрудника работодателю не так просто. Во-первых, нужно иметь на это его разрешение. Во-вторых, бюро кредитных историй (БКИ) предоставляют такую возможность не всем компаниям.
Если работодатель удовлетворяет требованиям БКИ и сотрудник дал разрешение на запрос кредитной истории, то ему будет доступна вся информация, которая упоминается в законе о кредитных историях.
Рост запросов кредитных историй работодателями, по его мнению, связан в основном с выходом на рынок новых игроков или выходом существующего игрока в новые регионы. В этих случаях предприятиям необходимо единоразово принять на работу несколько тысяч человек, а для этого провести проверку нескольких десятков тысяч, уточняет Лагуткин.
Сам факт наличия кредита в общем случае никак не сказывается при трудоустройстве. Но он может иметь значимое влияние при найме специалистов финансовой сферы, материально ответственных сотрудников и тех, которые претендуют на руководящие должности, говорит Александр Каючкин, руководитель проекта Rabota.ru. В этом случае наличие больших долгов уже само по себе (даже если человек всегда исправно платит по кредиту) может восприниматься отрицательно.
Что нужно знать о кредитной истории
— Кредитную историю в бюро сегодня может запросить любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель при наличии согласия самого гражданина. Информация о том, кто и зачем запрашивал историю, фиксируется в ее закрытой части. Если вы узнали, что кто-то запрашивал информацию без вашего согласия, можно направить заявление в бюро с просьбой проверить правомерность сделанного запроса и, если она не подтвердится, удалить эту запись из кредитной истории.
Без согласия и отметки о запросе в закрытой части кредитной истории информацию может получить Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, судебные приставы, а также суды и следственные органы.
Основными источниками формирования кредитной истории остаются банки, микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы, которые по закону обязаны передавать данные о своих заемщиках хотя бы в одно БКИ. Согласия граждан на передачу этих данных не требуется.
Также данные в бюро кредитных историй могут передавать финансовые управляющие в ходе процедуры банкротства физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать вступившие в силу, но не исполненные в течение 10 дней решения суда по взысканию задолженности и алиментов.
Как узнать кредитную историю
Все способы найти свою КИ
Этот материал обновлен 24.08.2021
Продолжаем рассказывать о кредитной истории. В первой статье вы узнали, зачем она нужна. Теперь пора выяснить, как ее получить.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Она может быть в одном БКИ, в нескольких или во всех сразу.
На 24 июня 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».
Из-за того, что каждая организация самостоятельно принимает решение, с каким или какими бюро сотрудничать, в разных бюро может быть разная информация о вас.
В каких именно бюро хранится ваша кредитная история, знает Центробанк: для этого он ведет базу данных «Центральный каталог кредитных историй». Чтобы узнать, где лежит кредитная история, нужно сделать запрос в ЦККИ.
ЦККИ ответит списком организаций, в которые вам обращаться за историей. Когда выяснили, в каких бюро лежит ваша кредитная история, можете получить ее оттуда.
Не путайте ЦККИ с бюро кредитных историй: в ЦККИ можно узнать, только в каких бюро хранится кредитная история. Саму кредитную историю нужно запрашивать отдельно в каждом БКИ, в котором она хранится.
В статье расскажем, как сделать запрос в ЦККИ и получить все ваши кредитные истории.
Как получить кредитную историю: ключевые шаги
Как сделать запрос в Центральный каталог
Через портал госуслуг. Это самый простой способ отправить запрос в ЦККИ. При этом важно, чтобы у вас на портале была подтвержденная учетная запись.
Подтвердить свою учетную запись можно при обращении в МФЦ или через некоторые банки: Тинькофф, Почта-банк, Сбербанк.
Чтобы получить список БКИ, войдите в свою учетную запись на госуслугах и вбейте в поиске «ЦККИ».
Нажмите «Сведения о бюро кредитных историй». После этого перед вами откроется окно, в котором будет описан порядок предоставления информации
Через сайт ЦБ. Этот способ самый долгий. С появлением возможности подать запрос в ЦККИ через госуслуги пользоваться им почти бессмысленно. Но мы его опишем, чтобы вы просто знали, что есть и другие варианты выяснить, в каких бюро хранится ваша кредитная история.
Чтобы получить список БКИ через сайт Центробанка, нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это специальный код, который присваивается человеку, когда у него появляется кредитная история. Этот код нужен только для того, чтобы делать запрос в ЦККИ через сайт ЦБ.
Сформировать код можно при обращении в любой банк, МФО или БКИ. Еще его иногда указывают в кредитном договоре. Если вы уже брали кредиты, проверьте свой договор с банком.
Ответ из ЦККИ должен поступить вам в течение одного рабочего дня. В нем будет перечислен список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Через бюро кредитных историй. Для этого необходимо обратиться в любое бюро и попросить его направить запрос в ЦККИ. Что от вас потребуется, будет зависеть от конкретного бюро: попросят подъехать в офис или авторизоваться на сайте через учетную запись на госуслугах.
Через банк или микрофинансовую организацию. Обратитесь в кредитную организацию вместе со своим паспортом и попросите направить запрос в ЦККИ.
По моему опыту, быстрее всего информацию можно получить именно через госуслуги.
Как победить выгорание
Как узнать свою кредитную историю
После того как вы узнали, где хранится кредитная история, получить сам кредитный отчет можно двумя способами: обратившись напрямую в нужные БКИ или через посредников.
Два раза в год можно бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро.
У разных БКИ разные способы предоставления кредитного отчета. Возможны следующие варианты:
Разберемся, как получить кредитную историю через сайт бюро, на примере БКИ «Эквифакс».
Шаг 1. Зарегистрироваться на сайте бюро. Поскольку бюро не вправе показывать вашу кредитную историю всем подряд, вас попросят подтвердить личность. Это можно сделать с помощью учетной записи на госуслугах или при личном посещении офиса.
Шаг 2. Получить кредитный отчет. Чтобы получить кредитную историю, в личном кабинете в блоке «Получить услугу» нажмите «Получить кредитный отчет». Его предоставят в течение 5—10 минут.
Также кредитную историю можно запросить через посредников. Это, скорее всего, будет платная услуга.
Более того, в интернете можно наткнуться на мошенников, которые предоставят недостоверную информацию или навяжут дополнительные услуги.
Как часто можно запрашивать кредитную историю
Бесплатно кредитную историю предоставляют два раза в год в каждом кредитном бюро. Все дополнительные запросы будут платными: порядка 400—600 Р — зависит от конкретного бюро.
Вот список всех действующих БКИ на июнь 2021 года:
Что делать, если не нашли кредитную историю
Ваша кредитная история может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с какими бюро сотрудничала организация, которая передает информацию в БКИ.
При этом бывает, что человек не может узнать, в каких бюро хранится его кредитная история. Так случается, если, например, он никогда не брал кредиты, допустил ошибку при формировании запроса в ЦККИ или кредиты брались на другой документ, удостоверяющий личность.
Для начала проверьте, какие паспортные данные были в вашем запросе в ЦККИ. Возможно, там подтянулась некорректная информация. В таком случае достаточно будет отправить новый запрос с корректной информацией.
Если же вы никогда не подавали заявки на кредиты, кредитная история у вас появится, когда подадите первую заявку.
Как оспорить кредитную историю
Оспорить кредитную историю можно только в том случае, если там действительно есть ошибки. Например, в кредитной истории указаны лишние кредиты или показана информация, что кредит не выплачен, хотя вы его давно закрыли. Если действительно была просрочка по кредиту, удалить эту информацию из кредитной истории не получится.
Оспаривать можно часть кредитной истории — например, информацию по конкретному кредиту, и всю целиком — например, если в вашем кредитном отчете показана информация о другом человеке. Это бесплатно.
Если кто-то предлагает исправить вашу кредитную историю за деньги, скорее всего, это мошенники.
Есть два способа исправить ошибки в кредитной истории: обратиться напрямую в организацию, которая передала некорректную информацию, или написать заявление в БКИ.
Обратиться напрямую в компанию. Информацию в бюро кредитных историй предоставляют банки, коллекторские агентства, поставщики жилищно-коммунальных услуг и некоторые ломбарды.
Можно обратиться напрямую в компанию, которая предоставила некорректные данные. Уточните, в каком виде они принимают такие заявления: одним организациям будет достаточно телефонного разговора, другие могут попросить отправить письменное заявление. Во втором случае понадобится указать, в каком именно бюро выявлена ошибка и в чем она заключается.
Лучше сразу написать, чтобы банк подал корректную информацию во все БКИ, в которые он ранее передавал информацию о вас.
Обратиться в БКИ. На сайте каждого БКИ вы найдете порядок действий для оспаривания кредитной истории. Например, в НБКИ просят заполнить заявление и отправить его в офис бюро. Чтобы сообщить об ошибках в «Эквифакс», заявление предлагают отправить на электронную почту бюро.
Приложите справку о погашении задолженности или другую подтверждающую информацию.
С момента получения заявления БКИ обязано разобраться в ситуации в течение 30 дней и предоставить вам ответ. Если информация об ошибке подтвердится, кредитную историю исправят в течение 10 дней.
Лучше одновременно обратиться и в банк, и в бюро. Если банк будет долго исправлять ошибку, БКИ в любом случае разберется в течение месяца и исправит информацию.
Итак, мы рассказали, как узнать кредитную историю. В следующей статье вы более подробно узнаете о поиске ошибок и забытых просрочек в кредитных историях.
